Як порахувати відсотки за кредитом

Процент кредита – це ціна користування грошима банку. Це нарахування поверх тіла боргу за час, поки кошти у вас. Знаючи суму відсотків до підписання договору, легше оцінити навантаження на бюджет і не потрапити у пастку прихованих платежів.

Чому варто порахувати кредит заздалегідь

• Оцінка вигоди. Низька ставка без урахування комісій вводить в оману.
• Порівняння банків. На однаковій ставці переплата різниться через строки та тарифи.
• Контроль витрат. Відсікає сюрпризи в графіку платежів.
• Планування бюджету. Зрозуміло, скільки залишиться після внеску.

Короткий акцент: інколи розумніше зачекати й дозбирати кошти, ніж платити зайві тисячі гривень відсотками й комісіями.

Основна формула розрахунку відсотків

Для простих, короткострокових позик без капіталізації застосовують формулу простої ставки:

В = С × (ВС / 100) × (КД / ДР)

• В – сума відсотків;
• С – сума кредиту;
• ВС – річна ставка, %;
• КД – кількість днів користування;
• ДР – днів у році (365 або 366).

Формула дає точний результат для позик без щомісячного «нарощування» боргу. Якщо кредит із рівними платежами (ануїтет), відсотки нараховують на залишок боргу в кожному періоді, а загальна переплата – це сума всіх відсоткових частин плюс комісії.

Приклад розрахунку переплати – простими словами

1. Сума: 50 000 грн.
2. Строк: 6 місяців (~180 днів).
3. Ставка: 18% річних.
4. Разова комісія: 1% від суми.

Підставляємо у формулу простої ставки:

В = 50 000 × (18 / 100) × (180 / 365)
В ≈ 4 438 грн

Разова комісія 1% = 500 грн. Орієнтовна переплата: 4 938 грн. Саме її варто зіставити з альтернативами: відтермінувати купівлю, отримати знижку за оплату власними коштами або знайти пропозицію без комісій.

Що впливає на переплату

• Ставка. Чим вона вища, тим дорожче користування коштами.
• Строк. Більше днів, тим більше відсотків.
• Комісії та страховки. Навіть невеликі платежі суттєво збільшують фінальну суму.

Практична порада: перед підписанням зафіксуйте три цифри – загальна сума повернення, загальна переплата та ефективна річна ставка з урахуванням усіх платежів. Так ви будете контролювати вартість кредиту, а не здогадуватися про неї.

Додатково для ануїтету

Для кредитів із рівними платежами щомісячний внесок обчислюють так: А = P × i / (1 − (1 + i)−n), де P – сума, i – місячна ставка (річна/12), n – кількість місяців. Комісії додаються згідно з договором.

Приклад розрахунку рівних щомісячних платежів

Ірина оформлює кредит 50 000 грн на 6 місяців під 18% річних з ануїтетними платежами.

Місячна ставка: i = 18% / 12 = 0,015

А = 50 000 × 0,015 / (1 − (1 + 0,015)−6) А ≈ 8 776,26 грн

Щомісячний платіж: ≈ 8 776,26 грн

Загальна сума за 6 місяців:

8 776,26 × 6 = 52 657,56 грн

Відсотки: 52 657,56 − 50 000 = 2 657,56 грн
Якщо банк стягує разову комісію 1% (500 грн), тоді загальна переплата: 2 657,56 + 500 = 3 157,56 грн.

Порівняння: у нашому прикладі за простою формулою (без капіталізації) за ті самі 6 місяців відсотки були ≈ 4 438 грн. Тобто, при ануїтеті витрати нижчі, бо відсотки нараховуються на спадний залишок боргу.